פתיחת חשבון בנק בארה"ב עבור אזרחים ישראלים

ארצות הברית מהווה יעד מפתה עבור ישראלים רבים. כלכלה חזקה ועשירה, מרחב עצום של נופים, תרבויות מגוונות ושפה שישראלים רבים דוברים - הופכים אותה לאטרקטיבית עבורם. במדינות מסוימות בארצות הברית יוקר המחייה עשוי להיות גבוה למדי - אך השכר הגבוה ושפע ההזדמנויות העסקיות בהן מקזזים אותה ומאפשרים לחיות ברמת חיים גבוהה.¹

הליכי ההגירה לארה"ב עשויים להיות נוקשים עבור אזרחים ישראליים, אולם לבעלי מקצועות מסוימים יש סיכוי טוב להשתלב בשוק המקומי ולהשיג אשרת עבודה (המוכרת כ"גרין קארד")². ישראלים המבקשים לעשות רילוקיישן לארה"ב יכולים להסתייע בקהילה הישראלית הענפה המונה כיום מאות אלפי בני אדם ומרוכזת בעיקר בערים הגדולות במדינה, עם דגש על ניו יורק ולוס אנג'לס. רוב אוכלוסיית הישראלים מורכבת מאנשים משכילים ובעלי מקצועות חופשיים, בעלי פרופיל סוציו-אקונומי גבוה.³

בנוסף, נציג את Wise, שירות מקוון נוח ההופך את העברות הכספים הבינלאומיות לפשוטות - דבר שימושי במיוחד לתושבי חוץ.

הצטרפו Wise!

מה נדרש על מנת לפתוח חשבון בנק בארה"ב⁴

בהתאם לסעיפי "חוק הפטריוט" שנחקק בעקבות אירוע ה-11 בספטמבר 2001, המוסדות הפיננסיים בארה"ב מחוייבים לערוך הליך זיהוי קפדני של כל מי שמבקש לפתוח חשבון בנק בתחומה. המסמכים והאישורים שיש להציג עשויים להשתנות בין מוסד למוסד, אולם הדרישות העיקריות הן:

• פרטים ליצירת קשר: שם, כתובת ומספר טלפון.

• לפחות שתי תעודות מזהות רשמיות, כגון דרכון ורישיון נהיגה בתוקף.

• מספר ביטוח לאומי (Social Security number) או מספר זיהוי מס (ITIN).

• חשבון חשמל של הכתובת העדכנית.

• אשרת שהייה/עבודה בתוקף.

• הפקדת כסף ראשונית בסכום של 20-100$.

מספר ITIN מונפק על ידי רשויות המס (IRS) והוא מחייב כל אזרח זר עם אשרת עבודה וכל תושב חוץ המבצע השקעות או רוכש נכסים בארה"ב . תהליך בקשת המספר מורכב ועלול לארוך זמן רב. לכן רצוי להתחילו בהקדם האפשרי. לשם כך לעתים כדאי לפנות לחברה המתמחה בסוגי אישורים כאלה או ליועץ מס מקומי.

פתיחת חשבון בנק עבור אזרחים זרים

המערכת הבנקאית בארה"ב פועלת בחסות ה-Federal Reserve, המשמש כבנק המרכזי וכסמכות המוניטרית העליונה. היא כוללת כמה מהבנקים החשובים והיוקרתיים בעולם, כמו גם מוסדות פיננסיים מקומיים וסניפים של בנקאות קואופרטיבית, כגון איגודי אשראי. לצד הבנקאות המסורתית פועלים גם בנקים דיגטליים ובנקים מקוונים.

בארה"ב אין חוק המחייב תושבים להחזיק חשבון בנק מקומי, אולם צעד כזה עשוי להקל במידה רבה על מהגרים חדשים, במיוחד לצורכי קבלת שכר ותשלום חשבונות. פתיחת חשבון בנק אף תאפשר יצירת תשתית פיננסית אישית שתסייע לקבלת אשראי בהמשך. ישראלים יכולים להמשיך לנהל את פעילותם הפיננסית מחשבון הבנק הישראלי הקיים שלהם, בוודאי אם יש ברשותם כרטיס אשראי בינלאומי, אך אפשרות זו עלולה להביא עמה עלויות גבוהות, דוגמת עמלות העברת כספים והמרת מטבע.

פתיחת חשבון בנק טרם המעבר לארה"ב

בנקים אמריקאים מסוימים, למשל Bank of America, מאפשרים פתיחת חשבון בנק עבור אנשים שאינם מתגוררים בארה"ב ושאין ברשותם גרין-קארד. על המבקשים לספק כתובת רלוונטית בארה"ב ולהציג דרכון זר בתוקף ומסמך זיהוי נוסף, דוגמת רישיון נהיגה זר, תעודת סטודנט או כרטיס אשראי שהונפק על ידי חברה גדולה (ויזה או מאסטרקארד). עוד יש להציג מספר זיהוי מס (TIN) מהמדינה בה מתגוררים. ההליך עצמו עשוי להיות קצר ויעיל, אולם בהתחשב בדרישות המוגברות הוא גם עלול להימשך זמן רב יחסית.

סוגי החשבונות והאפשרויות הקיימות לניהולם

רוב הבנקים הבולטים בארה"ב מאפשרים גישה מקוונת לחשבון וביצוע פעולות על גבי פלטפורמות דיגיטליות מאובטחות. עם זאת, רבים מהם עדיין מחזיקים אלפי סניפים פתוחים ברחבי המדינה עבור הלקוחות המעדיפים בנקאות אישית.

סוגי החשבונות:

הבנקים בארה"ב מציעים מספר סוגי חשבונות. הנפוץ ביותר הוא חשבון העובר ושב המוכר לכל (Checking Account), בו ניתן להשתמש עבור קבלת שכר, תשלומים שוטפים, קניות וכו'. השירות ניתן לרוב תמורת עמלה חודשית ומצורף אליו כרטיס חיוב מיידי (דביט) ופנקס צ'קים. ישנן אפשרויות נוספות, ביניהן חשבון חיסכון (Savings Account) וחשבון סטודנט.

סוגי הבנקים:

לקוח יכול לבחור בין בנקים סטנדרטיים, מוסדות הלוואה וחיסכון (Savings and Loans) או איגודי אשראי (Credit Unions) המחזיקים בסניפים בכל רחבי ארה"ב וברשת פיננסית בינלאומית. עוד עומדות בפניו אפשרויות של בנקים דיגיטליים⁵ או מקוונים המציעים את שירותיהם באינטרנט ובאמצעות אפליקציה. אלו מספקים פלטפורמות מצויינות לביצוע מעקב אחר ההוצאות השוטפות ושמירה על מסגרת התקציב.

עם Wise אתה יכול להיות רגוע ובטוח: תמיד תקבל את התעריף היציג בעת ביצוע העברות כספים בינלאומיות

לקוחות המעוניינים לבצע העברות כספים בינלאומיות יכולים לחסוך כסף על ידי שימוש ב-Wise, המאפשרת לקבל דרכה כסף בישראל.

השערים היציגים בהם משתמשים הבנקים כדי להעביר ביניהם מטבע זר נחשבים לטובים ביותר. רוב הבנקים הישראלים תומכים בתשלומים בינלאומיים. עם זאת, שכיח שבהעברות בינלאומיות הם מוסיפים עמלות לשער היציג וכך גורמים ללקוח לשלם יותר.

Wise משתמשת בשער היציג בכל העברה. המשמעות היא שהלקוחות מקבלים תעריפים טובים יותר עבור העברות בינלאומיות לעומת אלו שמציעים להם הבנקים, ויכולים לדעת מראש כמה ישלמו על כל העברה.

כך יכולים לקוחות Wise לחסוך כסף כשמועבר להם כסף לישראל!

הצטרפו Wise!

בנקים בארה"ב

כיצד לבחור את הבנק הנכון?

כשבוחנים את האפשרויות הרבות⁶ יש לקחת בחשבון מספר שיקולים. בראש ובראשונה, כדאי לבדוק אם הבנק מציע את השירותים הרלוונטיים עבור מהגרים או תושבי חוץ. עוד יש לבדוק את גובה העמלות והחיובים האחרים שהבנק גובה ואת מגוון ההטבות שהוא מציע. בנוסף, מומלץ לוודא שהפלטפורמה המקוונת היא איכותית ונגישה ושניתן לבצע באמצעותה את כל הפעולות הדרושות. מטבע הדברים, ישראלים ירצו להבטיח ששירות העברות הכספים הבינלאומיות יעיל ומשתלם.

להלן סקירה תמציתית של כמה מהבנקים האמריקאיים המרכזיים:

• JPMorgan Chase: הבנק הגדול ביותר בארה"ב, עם רשת עצומה של למעלה מ-4,800 סניפים. הבנק מציע בונוסים, מבצעים נדיבים ומגוון מוצרים שהפכו אותו לבחירה הפופולרית עבור הקהל האמריקאי. בנוסף לבנקאות צרכנית מציע צ'ייס שירותי בנקאות לעסקים, בנקאות קהילתית, השקעות, ניהול נכסים ועוד.

• Bank of America: הבנק השני בגודלו בארה"ב, המספק שירותים בנקאיים נרחבים הן לאנשים פרטיים והן לעסקים. בנוסף לבנקאות בשירות מלא מציע הבנק שירותי השקעות וניהול הון ומפעיל מערך תגמולים והטבות ללקוחות זכאים.

• Citibank: בנק בינלאומי מוביל (לו גם סניף בישראל) המספק מוצרים ושירותים פיננסיים שונים ללקוחות ברחבי העולם. בארצות הברית מפעיל הבנק רשת מוגבלת יחסית של כ-650 סניפים. סיטיבנק מציע מגוון שירותים, לרבות בנקאות צרכנית, בנקאות מסחרית, בנקאות השקעות וניהול הון.

לרשימה הזו ניתן להוסיף בנקים אמריקאיים ובינלאומיים כגון HSBC, "וולס פארגו", "גולדמן זאקס" ועוד. לישראלי המבקש לפתוח חשבון בנק בארה"ב מומלץ לבצע בדיקה רחבה ומעמיקה של האפשרויות העומדות לרשותו.

עמלות ועלויות אחרות⁷

חלק מהשירותים הבנקאיים כרוכים בעלויות שונות. כל מוסד פיננסי מציע מערך חיובים משלו, המשתנה בהתאם למצב החשבון, לסכומי ההפקדות החודשיות ולפעולות המבוצעות ע"י הלקוח. לכן העלות הכוללת של ניהול חשבון עו"ש בארה"ב משתנה.

להלן מדריך כללי על עמלות הבסיס שגובים הבנקים בחשבונות עו"ש סטנדרטיים:

• עמלת ניהול חשבון -- בין 5-15$ לחודש. הבנקים גובים סכומים גבוהים יותר עבור חשבונות פרימיום וחשבונות עסקיים. בנקים מסוימים עשויים לוותר על העמלה בתנאי שהלקוח שומר על יתרה מינימלית, משלים מספר מסוים של עסקאות חודשיות בכרטיס החיוב או מפקיד סכום מינימלי נקוב בתקופה נתונה.

• משיכת מזומנים (ATM) -- השירות ניתן בחינם בכספומטים השייכים לרשת המסופים של הבנק. השימוש בכספומטים מחוץ לרשת עולה 3-5$ למשיכה או אחוז מסויים מהסכום הנמשך (בדרך כלל הגבוה בין השניים).

• כרטיס חיוב מיידי (דביט) -- שימוש בכרטיס דביט בחו"ל לשם ביצוע תשלום או משיכת מזומנים גורר עמלה של 1-3% מהסכום.

• משיכת יתר -- אוברדרפט בארה"ב עלול להיות יקר במיוחד ויכול אף להגיע לקנס של עד $35 ליום. ישנם בנקים המציעים שירותי כיסוי אוברדפט, המונעים חיובים נרחבים.

הנתונים שלעיל מהווים סקירה כללית שאינה כוללת חיובים ייחודיים שכל בנק עשוי לגבות עבור מגוון נרחב של שירותים מלקוחות פרטיים ועסקיים.⁸

חיובים עבור העברות כספים בינלאומיות:⁹
גובה העמלה עך העברת כסף מחשבון בארה"ב למדינה אחרת: בין 20-35$.
עלות קבלת כסף מחשבון מחוץ לארה"ב: עד ל-$16.
לכך יש להוסיף עלויות הנובעות משערי המרת המטבע.

סיכום:

ישראלי המבקש לפתוח חשבון בנק בארה"ב, לשם הגירה או בשל קבלת משרה במדינה, לא יתקשה במיוחד לעשות זאת, ואף לנהל את החשבון און-ליין, מכל מקום בעולם.

כשבוחרים בנק לפתיחת חשבון יש לוודא שהוא נותן מענה לצרכים האישיים ו/או העסקיי.

הצטרפו ל-15 מיליון הלקוחות מכל העולם שכבר משתמשים ב-Wise והירשמו באתר או באפליקציית האנדרואיד/אייפון.

הצטרפו Wise!

מקורות

1. סקירה של ביצועי הכלכלה האמריקאית.

2. סוגי האשרות בארה"ב.

3. הקהילה הישראלית בארה"ב.

4. מדריך לפתיחת חשבון בנק עבור זרים בארה"ב.

5. בנקאות דיגיטלית בארה"ב.

6. סקירת הבנקים בארה"ב.

7. עמלות וחיובים אחרים

8. הנתונים מבוססים על מידע מאתרי הבנקים הרלוונטיים. עבור מידע עדכני ומפורט רצוי לקרוא את תנאי השירות או לפנות לנציגי הבנקים.

9. עמלות על העברות כספים בינלאומיות.

10. היכנסו לאתר Wise, קראו את תנאי השימוש