Ziektekostenverzekering in Zwitserland - Hoe werkt dat?

Ben je van plan om in Zwitserland te gaan wonen of werken, dan kom je er niet onderuit: een goede zorgverzekering is verplicht. De Europese Gezondheidskaart die je kunt aanvragen bij je zorgverzekeraar (EHIC) is prima als je op vakantie gaat, maar zodra je je koffers pakt voor een langer verblijf, gelden er andere – en strengere – regels.

Hoe werkt het precies met zorgverzekeringen in Zwitserland? Wat wordt er vergoed? Bij welke verzekeraar kun je terecht? En als je dat allemaal geregeld hebt: hoe betaal je dan slim en voordelig je premie vanuit Nederland? (Spoiler: Wise maakt het een stuk makkelijker.)

Hoe werkt de ziektekostenverzekering in Zwitserland?

In Zwitserland is het verplicht om binnen drie maanden na je inschrijving bij de gemeente een zorgverzekering te hebben. Dat geldt niet alleen voor Zwitsers. Iedereen die er woont of werkt – dus ook jij als Nederlander – moet zich verzekeren. Er zijn enkele uitzonderingen mogelijk, maar die regels hangen af van het kanton waar je je gaat vestigen.

Ben je te laat met afsluiten? Dan krijg je alsnog een polis toegewezen, inclusief premie én een boete. Zorg dus dat je op tijd bent met regelen.

Het Zwitserse verzekeringsstelsel

Het zorgstelsel in Zwitserland werkt net iets anders dan in Nederland. Er is geen collectief systeem via de overheid, maar iedereen sluit zelf een verplichte basisverzekering af bij particuliere verzekeraars die gemachtigd zijn om ziektekostenverzekeringen te verstrekken.

De basiszorgverzekering wordt altijd aan je toegekend, zelfs als je ziek bent. Je mag zelf je arts kiezen, maar sommige verzekeraars geven je korting op je premie als je akkoord gaat met een beperkte keuze voor artsen. De premie is niet inkomensafhankelijk en ligt gemiddeld rond de 382 Zwitserse frank per maand voor volwassenen. Over de kosten lees je verderop meer.

Wat wordt vergoed door de basisverzekering?

Als je in Zwitserland woont of werkt, ben je verplicht om een basiszorgverzekering (LAMal) af te sluiten. Deze verzekering zorgt ervoor dat je toegang hebt tot medische zorg als je ziek wordt, zwanger bent of een ongeval krijgt dat niet onder een aparte ongevallenverzekering valt.

Maar wat wordt er dan precies vergoed? Hieronder zetten we het voor je op een rij:

Zorg bij ziekte en behandeling

De basisverzekering vergoedt alle noodzakelijke zorg die medisch verantwoord, doeltreffend en betaalbaar is. Denk hierbij aan:

• Consulten en behandelingen door huisartsen en specialisten, zowel thuis als in het ziekenhuis.
• Onderzoeken en analyses op doktersvoorschrift (bijv. bloedonderzoek, MRI).
  Behandeling door andere zorgverleners (zoals fysiotherapeuten of logopedisten) mits voorgeschreven door een arts.
• Ziekenhuisopname op een gemeenschappelijke afdeling (de standaardvorm van ziekenhuisverblijf).
• Ambulante zorg in medische instellingen of bij je thuis.

Zorg bij zwangerschap en bevalling

• Vergoeding van kraamzorg en ziekenhuisverblijf bij bevalling.
• Verblijf in een kraamcentrum.
• Medisch noodzakelijke consulten en controles tijdens de zwangerschap.

Noodgevallen en nazorg

• Dekking van reddingskosten en medisch noodzakelijke reiskosten.
• Acute zorg na ziekenhuisopname (maximaal 2 weken), zoals thuisverpleging.
• Revalidatie op doktersvoorschrift.
• (Deels) vergoeding van medische badkuren als therapievorm.

Medicatie en therapieën

• Geneesmiddelen op doktersvoorschrift
• Therapieën en hulpmiddelen zoals verbandmiddelen of spuiten, indien voorgeschreven.
• Advies en begeleiding door apothekers bij het uitgeven van medicijnen op recept.

Tandheelkunde (deels)

In tegenstelling tot Nederland, wordt tandzorg in Zwitserland slechts beperkt vergoed:

• Alleen als het gaat om ernstige, onvermijdelijke aandoeningen van het kauwstelsel.
• Of als het noodzakelijk is in het kader van een andere ernstige ziekte
• Letsel aan het gebit door een ongeval valt ook onder de dekking – tenzij je een aparte ongevallenverzekering hebt.

Wat als je een ongeval krijgt?

• Werknemers die meer dan 8 uur per week werken bij één werkgever zijn automatisch verzekerd tegen arbeidsongevallen én niet-arbeidsongevallen via de werkgever.

• Ben je zelfstandige of niet-werkend? Dan vallen ongevallen onder je gewone ziektekostenverzekering, tenzij je zelf een aparte ongevallenverzekering afsluit.

Preventieve zorg

Zwitserland stimuleert preventieve maatregelen. De basisverzekering dekt daarom onder andere:

• Vaccinaties die vallen onder nationale of kantonnale programma’s.

• Preventieve screenings, zoals borstonderzoek (mammografie) als dat door je arts wordt aanbevolen.

De Zwitserse basisverzekering dekt dus de medische zorg die je nodig kunt hebben als inwoner, van huisartsbezoeken en ziekenhuisopnames tot medicatie en kraamzorg.

Hoeveel kost een ziektekostenverzekering in Zwitserland?

De premies voor een basisverzekering in Zwitserland zijn best pittig, zeker als je het vergelijkt met Nederland. Gemiddeld betaal je zo’n 382 Zwitserse frank (318 euro) per maand, maar dat bedrag kan flink variëren.

Wat bepaalt jouw premie?

• Woonplaats: De premies verschillen per regio, omdat de verzekeraar alleen de standaardtarieven vergoedt die gelden in jouw woon- of werkomgeving. Woon je in een dure stad? Dan betaal je meestal ook meer.

• Leeftijd: Volwassenen betalen meer premie dan kinderen

• Eigen risico: Standaard is dit 300 CHF (€250) per jaar voor volwassenen. Daarboven betaal je een eigen bijdrage van 10%, tot een maximum van 700 CHF (€583) per jaar. Voor kinderen geldt geen eigen risico, alleen de eigen bijdrage, met een maximum van 350 CHF (€291) of 1.000 CHF (€832) per gezin met meerdere kinderen.

• Medicatie: Voor medicijnen die 20% duurder zijn dan het gemiddelde van de voordeligste varianten met dezelfde werkzame stof, betaal je een verhoogde eigen bijdrage van 20%.

Kies je voor een hoger eigen risico? Dan kun je flink besparen op je premie. Je kunt je eigen risico verhogen tot 2.500 CHF (€2.082) per jaar. Dat is interessant als je zelden medische zorg nodig hebt. Wil je besparen op je maandpremie? Dan kun je kiezen voor een verzekeringsvorm met beperkte keuze.

De premie wordt meestal maandelijks via automatische incasso verrekend. Sommige verzekeraars geven korting als je per kwartaal of jaar betaalt.

Tips voor het uitkiezen van een ziektekosten verzekering in Zwitserland

Die zorgverzekering in Zwitserland is dus aardig aan de prijs, maar als je het handig aanpakt en een beetje puzzelt kun je flink wat geld besparen. Hieronder enkele tips voor het kiezen van een zorgverzekering die goed bij je past:

• Vergelijk verschillende verzekeraars. De dekking van de basisverzekering is overal hetzelfde, maar de premies verschillen per verzekeraar. Vergelijk dus goed via vergelijkingssites zoals priminfo.ch2

• Kies een hoger eigen risico als je gezond bent – Je betaalt dan minder premie per maand.

• Bekijk de alternatieve modellen – Veel verzekeraars bieden goedkopere modellen zoals:

  • HMO (Health Maintenance Organization): je kiest uit een beperkt netwerk van artsen. Goedkoper, maar minder keuzevrijheid.

  • Huisartsenmodel: je moet altijd eerst je eigen huisarts raadplegen voordat je naar een specialist mag.

  • Telmed-model: je belt eerst met een medisch callcenter voor je naar een arts mag – nóg goedkoper, als je het niet erg vindt om te overleggen via de telefoon.

• Let op de kortingen – Sommige verzekeraars geven korting als je je ook aanvullend bij hen verzekert, of als je kiest voor een digitale polis zonder papieren post.

Blijf elk jaar dat je in Zwitserland woont je polis vergelijken. De premies kunnen flink veranderen en overstappen is in Zwitserland gelukkig vrij eenvoudig.

Ziektekostenverzekering voor buitenlanders

Als je een buitenlander of expat bent, moet je nog steeds een ziektekostenverzekering hebben. Je kunt daarvoor terecht bij de reguliere Zwitserse zorgverzekeraars. Er zijn tientallen aanbieders. Een paar voorbeelden:

• Helsana
• CSS
• Sanitas
• Groupe Mutuel

De basisverzekering is overal verplicht en de dekking is wettelijk bepaald, dus wat dat betreft maakt het niet uit bij wie je zit. De prijzen verschillen wél enorm. Daarom is vergelijken slim.

Let op: kom je tijdelijk naar Zwitserland voor werk, studie of een sabbatical? Dan kun je in sommige gevallen gebruikmaken van een buitenlandse verzekering (bijvoorbeeld een internationale expatverzekering). Dit moet je dan wel vooraf melden en laten goedkeuren bij het kanton waar je verblijft.

Zo vraag je een Zwitserse zorgverzekering aan:

1. Schrijf je in bij de gemeente van je verblijfplaats. Dit is stap 1 zodra je in Zwitserland aankomt.

2. Ontvang je Zwitsers burgerservicenummer (AHV/AVS-nummer).

3. Vergelijk verzekeraars

4. Kies je verzekering en vul het aanvraagformulier in.

5. Stuur een kopie van je verblijfsdocument en AHV-nummer mee.

6. Je ontvangt een bevestiging en polis binnen enkele dagen tot weken.

Je hebt vanaf de inschrijfdatum drie maanden de tijd om een verzekering af te sluiten.

Wat doe ik als de premies te hoog zijn?

Wat nu als je de premie voor je zorgverzekering niet kunt betalen? Dan kun je verschillende dingen doen:

• Gaan voor premiekorting door een van de alternatieve modellen te kiezen over te gaan voor een hoger eigen risico

• Financiële ondersteuning aanvragen. De Zwitserse overheid kent een premieverlaging toe aan mensen met een laag inkomen

• Overstappen naar een andere (goedkopere) verzekeraar

Kan ik mijn Zwitserse ziektekostenverzekering betalen met Wise?

Ja, en dat is meteen een slimme keuze. Met een Wise-account kun je eenvoudig meerdere valuta beheren – waaronder Zwitserse franken (CHF). En dat is handig, want in Zwitserland betaal je niet met euro’s. Normaal gesproken betaal je bij elke overboeking naar het buitenland onnodige wisselkosten en krijg je vaak een minder gunstige wisselkoers. Met Wise gebruik je altijd de middenkoers (de echte wisselkoers), zonder verborgen opslag.

Je kunt je Wise-account bovendien al openen voordat je naar Zwitserland vertrekt. Voeg Zwitserse franken toe aan je digitale portemonnee en betaal je zorgpremie zonder omrekenstress of hoge kosten. Zeker bij maandelijkse betalingen kan dat je op de lange termijn flink wat geld besparen.

Open je Wise Multivaluta-Account 🚀