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加拿大房贷攻略：加拿大房屋贷款最全最详细教学

Hoi Yi Leung

09.09.25

7分钟阅读

加拿大是不少人移民的首选国家。对于已在当地生活一段时间的人来说，购房往往是人生中重要的一步，但房屋贷款流程、利率变化以及可贷金额等资讯往往令人困惑。从了解申请资格、准备所需文件，到选择固定或浮动利率，以及考虑提前还款策略，每一个环节都会影响最终的财务规划。本文将为您梳理加拿大房屋贷款的核心知识，帮助准备置业的华人做出更明智的决策。

目录
谁可以申请加拿大房贷？加拿大房屋贷款申请所需文件加拿大房贷利率走势：2025年加拿大最新房贷利率加拿大房贷计算器加拿大房屋贷款申请技巧和程序加拿大房屋抵押贷款审批时间加拿大房贷常见问题加拿大房子抵押贷款能贷多少？加拿大房贷利率计算方式？加拿大提前还房贷划算吗？

谁可以申请加拿大房贷？加拿大房屋贷款申请所需文件

在加拿大，除了本地居民以外，符合条件的新移民、临时居民以及部分国际买家都可以申请房贷。例如^1,2,3：

CIBC：接受最近5年内抵达加拿大的新移民、持有工作签证的外籍劳工，以及长期在海外生活的加拿大公民
RBC：亦接受居住不足五年的永久居民、临时工签或学签持有人、正在等待永久居民身份的人士，甚至是主要收入来源在海外的申请人
中国银行（加拿大）：提供针对新移民及国际买家的房贷服务，特别适合在境外已有资产或收入证明的客户

换言之，只要具备合法身份并能证明还款能力，新移民和临时居民在加拿大都能有机会获批房屋贷款。

申请加拿大房贷通常需要准备身份、收入与首付款等相关文件。主要文件包括：

护照、永久居民卡或有效签证
收入和资产证明
就业证明
首付款资金来源
担保人资料（如有需要）

整体而言，虽然各银行要求略有不同，但核心文件集中在**身份合法性、还款能力及资金来源 **这三大类，申请人应在递交前备齐相关证明，以提高审批通过率。

加拿大房贷利率走势：2025年加拿大最新房贷利率

截至2025年8月，加拿大房贷利率呈现先下降后回升的趋势。受2020年疫情期间影响，加拿大央行曾将政策利率大幅下调以刺激经济，随后随经济回稳逐步加息，大多数银行已将这些变化反映到借款利率中⁴。

其中，5年期固定利率（5-year Fixed Mortgage Rate）从2020年的1.39%上升至2025年7月的3.89%，而最优惠利率（Prime Rate）目前为4.95%。对于选择浮动利率房贷的借款人而言，利率会随最优惠利率上下浮动。

值得注意的是，一些银行提供的5年折扣浮动利率（5-year Discounted Variable Mortgage Rate）在2025年7月约为3.95%，初期还款成本低于固定利率，但随市场波动仍存在利率上升的风险。

未来利率仍可能随通胀与经济数据波动，对借款人的还款压力产生影响。因此，准备置业的人应密切关注加拿大央行的政策动向及市场利率，并根据自身财务状况选择最合适的贷款产品。

加拿大房贷计算器

如果想精确估算每月还款额，建议使用加拿大主要银行或房贷中介提供的房贷计算器，例如 CIBC、RBC、Scotiabank或Ratehub的线上试算工具。使用时通常需要输入贷款金额、摊销期、还款方式、利率类型、固定利率，计算器会自动生成每月还款金额、总利息支出及还款时间表，帮助借款人更清楚掌握资金安排及长期财务规划，并比较不同贷款方案的成本。其中CIBC还可以提供房贷负担计算器、提前还款费用计算器，帮助投资者更有效和准确地预算开支，作更长远规划。

加拿大房屋贷款申请技巧和程序

在加拿大购置房产的流程并不复杂，买家可以参考以下步骤：

了解申请资格：在正式开始买房程序之前，买家应确保自己符合银行的贷款要求。若您是持有效工作许可的临时居民，应确保符合银行规定的最低工作经验和居留时间。部分银行要求申请人在加拿大至少有三个月的全职工作经验，但具体要求会因银行而异，因此建议买家在申请前先查询清楚。
评估负担能力并准备所需文件：银行将根据您的收入、储蓄、每月开支等情况，协助您确定可贷款额度。在开始看房前，建议申请房屋贷款预批，以证明您有资格获得特定金额的房贷。这不仅能帮助您更明确地规划预算，也能在看房时提供更清晰的方向。您需要准备的文件包括身份证明、工作证明、银行存款证明以及其他财务资料等。
开始找房：获得预批后，您可以开始寻找适合的房源。在这个阶段，选择一位合适的房地产经纪人非常重要。建议与经纪人见面，了解其个性、服务水平及专业资历，并尽量选择口碑良好、经验丰富的经纪人。值得一提的是，房地产经纪人的佣金通常由卖方支付，买家无需额外付费。
找到理想房屋并提出报价：当找到理想房屋时，确认其价格在您的预算范围内，并在提出报价前与房地产律师商讨相关事宜，以保障交易安全。
提交正式贷款申请：选定房产后，向银行提交完整贷款申请，附上所有必要文件。银行将进行信用评估、房产评估及批准流程。
贷款批准与签约：银行批准贷款后，买家与卖方完成交易，签订正式的贷款合同及房产交割文件。
完成房产交割：支付首付及相关税费后，正式成为房产所有者，并开始按月还款。

加拿大房屋抵押贷款审批时间

在加拿大，买家获得银行的贷款预审后，提交正式房贷申请的审批时间一般为5至10日⁵。整个流程的长短会因银行、贷款产品、文件完整度以及申请人的个人情况而有所不同，但大致上从开始申请到完成房产交割，平均需要2.5至5周⁵。

对于一些特殊情况，例如需要额外身份验证或确认签证状态，贷款审批时间可能会更长。建议买家在申请前提前准备好所有必要文件，并咨询专业贷款经纪人，以确保贷款审批顺利完成。

加拿大房贷常见问题

加拿大房子抵押贷款能贷多少？

在加拿大，房屋抵押贷款的可贷金额主要取决于几个关键因素，包括收入水平、现有债务负担、首期付款金额、房产类型以及信用评分。National Bank 提供的房贷预审计算器，可帮助贷款人根据自身财务状况估算可贷金额，并为购房预算提供参考。

如果希望提高借贷能力，贷款人可以考虑减少现有债务、提升信用评分或增加首期付款。此外，咨询专业的贷款顾问，也能获得量身建议，帮助顺利获得更理想的贷款额度。

加拿大房贷利率计算方式？

在加拿大，房贷利率的计算方式主要取决于所选的利率类型：

固定利率房贷（Fixed-Rate Mortgage）：利率在整个贷款期限内保持不变，常见期限包括 1 年、3 年或 5 年。由于利率固定，每月还款额也保持稳定，有助于借款人更精确地规划财务支出。
浮动利率房贷（Variable-Rate Mortgage）：利率会随最优惠利率（Prime Rate） 上下波动，每月还款额可能随市场利率变化而调整。不过，多数银行会将还款额限制在一定区间，以避免短期内出现大幅波动。浮动利率通常在利率下降时可减轻还款压力，但利率上升时则可能增加每月支出。

加拿大提前还房贷划算吗？

在加拿大，提前还房贷是否划算主要取决于房贷类型⁶：

封闭式房屋抵押贷款：通常包含每年可以提前还款的金额限制。如果贷款人在合同到期前全额还清或提前还款超过限额，银行可能会收取额外的提前还款费用。对于封闭式房贷而言，提前大额还款可能并不划算，尤其是当剩余利率较低或罚金较高时。
开放式房屋抵押贷款：允许贷款人随时部分或全额提前还款，通常不会产生额外费用，因此在提前还款方面更灵活。然而，由于开放式房贷的利率通常高于封闭式房贷，借款人需要平衡利率成本与提前还款的利息节省。

如果您的目标是快速减少负债并节省利息，开放式房贷在提前还款上更为划算；而封闭式房贷则需仔细计算罚金与利息节省之间的差额，以决定是否值得提前还款。

总体而言，加拿大房屋贷款涉及多方面因素，包括利率类型、贷款额度、还款方式以及提前还款策略。掌握这些资讯有助于买家合理安排财务、降低还款压力。保持对加拿大最新房贷利率的关注，并善用加拿大房贷计算器进行预算，是您做出明智决策的第一步。如果您对房贷仍有疑问，不妨咨询专业的贷款经纪人，他们能根据您的具体情况，为您量身定制最合适的加拿大房屋贷款方案，助您实现置业梦想。

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资料来源：

CIBC：加拿大新移民房贷
RBC：加拿大首次置业的备忘清单
BOC：个人房屋贷款服务
Ratehub：Mortgage Rate History Canada
Red Key Mortgage：Mortgage Approval Timeline After Pre-Approval in Canada
BOC：个人房屋贷款服务

资料检查日期：2025年8月31日

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