¿Qué es una transferencia ACH?¿Se pueden hacer desde Chile?

Si has oído hablar de las transferencias ACH y te preguntas si están disponibles en Chile, en este artículo te explicamos en qué consisten este tipo de transferencias, cómo funcionan localmente y qué diferencias tienen con otros sistemas de pago.

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¿Qué es ACH en Chile? 

En Chile no existe el sistema ACH tal como se aplica en Estados Unidos. Sin embargo, el país cuenta con un mecanismo similar llamado CCA (Centro de Compensación Automatizado), que procesa transferencias electrónicas entre bancos locales.

¿Qué significa la abreviatura ACH?

La abreviatura ACH viene del inglés Automated Clearing House, la red electrónica estadounidense que facilita transacciones financieras como depósitos de sueldos o pagos de facturas de manera automatizada en el ámbito local.

Cómo funciona la red ACH

La red ACH procesa enormes volúmenes de pagos en lotes diarios, lo que la hace ideal para transacciones recurrentes o de bajo valor, como sueldos, impuestos, facturas o pagos a proveedores. Si bien es más lenta que una transferencia inmediata, es un método económico y seguro. Aquí tienes el proceso detallado de una transferencia A través del sistema ACH:

1. Instrucción de pago: El emisor (por ejemplo, una empresa que paga sueldos) envía la orden de pago a su banco.
2. Agrupación en lotes: El banco reúne varias órdenes de pago y las envía a la cámara de compensación ACH en un lote, en lugar de procesarlas individualmente.
3. Envío a la cámara ACH: La cámara de compensación (NACHA en EE.UU.) recibe los lotes y los organiza por bancos de destino.
4. Compensación entre bancos: La cámara ACH calcula las posiciones netas de cada banco: cuánto debe y cuánto tiene que recibir.
5. Liquidación en la Reserva Federal: Los fondos se liquidan entre bancos, generalmente a través de la Reserva Federal.
6. Depósito en la cuenta destino: Finalmente, el banco receptor acredita los fondos en la cuenta del beneficiario, lo que puede tardar entre 1 y 3 días hábiles.

Tipos de pagos y transferencias ACH

El sistema ACH no se limita a un solo tipo de movimiento. Existen varias modalidades según la dirección y naturaleza del pago:

Débitos directos ACH

Son pagos en los que, con autorización previa, se debita el monto de la cuenta del pagador. Es el sistema común para facturación automática de servicios, seguros o préstamos.

Créditos directos ACH

Se trata del envío de fondos desde el pagador a quien recibe, como depósitos de sueldo, reembolsos o pagos a proveedores

Transferencias bancarias ACH

Es el envío de dinero entre cuentas, procesado por la cámara automatizada. Aunque no son inmediatas como una transferencia en tiempo real, funcionan bien para montos cotidianos y rutinarios.

¿Es ACH relevante para Chile?

Solo en parte. Como ya mencionamos, en Chile existe un equivalente, el CCA (Centro de Compensación Automatizado), pero no está conectado con el sistema ACH de EE.UU. Es decir que no puedes recibir directamente una transferencia ACH originada desde una cuenta en EE.UU. hacia tu banco chileno. Para hacer esto, deberás realizar una transferencia internacional vía SWIFT o utilizar otros sistemas de envío de dinero alternativos.

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Diferencias entre ACH, transferencias bancarias y otros códigos

Las transferencias ACH son un sistema pensado para mover dinero de forma económica que se limita a un entorno nacional, agrupando operaciones en lotes. Las mismas no son inmediatas: suelen tardar entre 1 y 3 días hábiles.

Por otro lado, las transferencias bancarias tradicionales (conocidas como wire transfers o a través de la red SWIFT) suelen ser más rápidas y permiten envíos internacionales, pero a cambio de costos más altos y procesos más complejos.

Para que estas operaciones sean posibles, intervienen distintos códigos bancarios según el país o la red utilizada:

• Código SWIFT: requerido para transferencias internacionales, como las que se realizan desde bancos chilenos hacia el extranjero.
• Routing number: exclusivo de cuentas bancarias radicadas en Estados Unidos.
• Código IBAN: utilizado en la mayoría de los países europeos.