Top 7 des solutions de paiement par carte bancaire pour votre entreprise (2025)

Accepter les paiements par carte bancaire n'est plus une option, c'est une nécessité pour toute entreprise, qu'elle soit physique ou en ligne. Mais face à la jungle des offres, entre les terminaux de paiement (TPE), les plateformes en ligne et les structures de frais complexes, choisir la bonne solution peut vite devenir un casse-tête.

Ce guide ultime est conçu pour clarifier l'ensemble de l'écosystème. Nous allons démystifier les frais, analyser en profondeur le Top 7 des meilleures solutions du marché pour les indépendants et TPE/PME, et vous donner des conseils pratiques pour optimiser la gestion de vos recettes une fois qu'elles sont encaissées.

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Comprendre les frais d'une transaction par carte : les bases

Avant de comparer, il est crucial de savoir de quoi on parle. Chaque fois qu'un client vous paie par carte, le montant que vous recevez est amputé de plusieurs frais :

• La commission d'interchange : Versée à la banque du client.
• Les frais de réseau : Versés aux réseaux comme Visa ou Mastercard.
• La marge de l'acquéreur : La part que prend votre fournisseur de solution de paiement (SumUp, Stripe, etc.).
  Les solutions modernes regroupent généralement ces coûts en un seul pourcentage transparent, ce qui simplifie grandement la gestion.

La tendance incontournable : le "Buy Now, Pay Later" (BNPL)

Le paiement fractionné (payer en 3x ou 4x) est devenu un critère de choix pour de nombreux consommateurs. Des acteurs comme Klarna et Alma dominent ce marché en France. La bonne nouvelle est que la plupart des solutions de paiement modernes (comme Stripe, Shopify Payments, Zettle) proposent désormais d'intégrer facilement ces options sur votre site ou votre TPE. Proposer le BNPL peut significativement augmenter votre panier moyen et votre taux de conversion.

Analyse détaillée du Top 7 des solutions de paiement

1. SumUp¹

SumUp a démocratisé l'accès au paiement par carte pour des centaines de milliers de petits entrepreneurs grâce à son modèle ultra-simple : un terminal acheté une fois, sans aucun engagement ni frais mensuels.

Fiche Technique SumUp	Détails
Cible Principale	Indépendants, artisans, commerces de proximité, professions libérales, associations.
Coût du Terminal (TPE)	À partir de 39 € HT pour le modèle Air.
Frais de Transaction	1,75% par transaction. Pas de frais fixes.
Abonnement Mensuel	Aucun.
Écosystème	Compte pro gratuit, carte de débit, facturation, boutique en ligne.

• ✅ Avantages : La simplicité absolue. Pas de contrat, pas de frais cachés, on ne paie que si on encaisse. L'écosystème s'est beaucoup enrichi et permet une gestion complète.
• ⚠️ Points de Vigilance : Le taux de 1,75% peut devenir élevé pour les entreprises avec un gros volume d'encaissement. Le support client est principalement en ligne.
• Profil Idéal : L'entrepreneur qui démarre, le commerçant sur les marchés ou le professionnel qui a des encaissements par carte occasionnels.

2. Zettle (by PayPal)²

Zettle est le concurrent historique de SumUp. Racheté par PayPal, il bénéficie de la puissance et de l'intégration de cet écosystème, ce qui en fait un choix très pertinent pour les vendeurs déjà familiers avec PayPal.

Fiche Technique Zettle	Détails
Cible Principale	Petits commerces, cafés, restaurants, vendeurs omnicanal (physique + en ligne).
Coût du Terminal (TPE)	Souvent en promotion à 29 € HT pour le premier terminal.
Frais de Transaction	1,75% par transaction. Pas de frais fixes.
Abonnement Mensuel	Aucun.
Écosystème	Intégration native avec PayPal, logiciel de caisse, gestion des stocks.

• ✅ Avantages : Intégration parfaite avec un compte PayPal Business, centralisant les ventes en ligne et physiques. Matériel de caisse complet (imprimantes, tiroir-caisse...).
• ⚠️ Points de Vigilance : L'écosystème est puissant mais peut être perçu comme plus complexe que SumUp si on n'utilise pas déjà PayPal.
• Profil Idéal : Le commerçant qui a déjà une boutique en ligne utilisant PayPal et qui ouvre un point de vente physique.

3. Stripe³

Stripe est la référence absolue pour les paiements en ligne. C'est avant tout une plateforme technologique pour les développeurs, offrant une flexibilité et une puissance inégalées pour les business du web.

Fiche Technique Stripe	Détails
Cible Principale	Sites e-commerce, startups, SaaS, marketplaces, plateformes en ligne.
Coût du Terminal (TPE)	Propose des TPE (Stripe Terminal), mais ce n'est pas son cœur de métier.
Frais de Transaction (en ligne)	1,5% + 0,25 € (cartes européennes), 2,5% + 0,25 € (cartes UK).
Abonnement Mensuel	Aucun pour les fonctionnalités de base.
Écosystème	Extrêmement riche : Stripe Billing (abonnements), Radar (fraude), Connect (marketplaces)...

• ✅ Avantages : L'API la plus puissante et la mieux documentée du marché. Capacité à gérer des scénarios de paiement très complexes. Outils de pointe pour la gestion des abonnements et la prévention de la fraude.
• ⚠️ Points de Vigilance : Peut être intimidant pour les non-développeurs. Le modèle de tarification avec une part fixe (+0,25€) pénalise les très petites transactions.
• Profil Idéal : La startup technologique, le SaaS, ou le site e-commerce avec des besoins de personnalisation avancés.

4. PayPal⁴

Au-delà de son portefeuille électronique, PayPal offre une solution de paiement complète pour l'e-commerce, capitalisant sur sa marque mondialement reconnue.

Fiche Technique PayPal	Détails
Cible Principale	Tous les sites e-commerce, des plus petits aux plus grands.
Coût du Terminal (TPE)	Via sa filiale Zettle.
Frais de Transaction (en ligne)	Variables et complexes, souvent autour de 2,90% + 0,35 €.
Abonnement Mensuel	Aucun pour l'offre standard.
Écosystème	Protection des acheteurs et des vendeurs, paiement en 4x, gestion des litiges.

• ✅ Avantages : La confiance. Ajouter un bouton PayPal peut augmenter le taux de conversion, car les clients connaissent et font confiance à la marque. La protection des vendeurs est un vrai plus.
• ⚠️ Points de Vigilance : Les frais de transaction sont parmi les plus élevés du marché. La politique de blocage de fonds est parfois jugée sévère.
• Profil Idéal : Tout e-commerçant qui souhaite maximiser la confiance de ses clients et offrir une option de paiement universelle.

5. Smile&Pay⁵

Smile&Pay est un acteur 100% français qui se positionne comme une alternative sérieuse aux géants anglo-saxons, avec des offres adaptées aux TPE/PME françaises.

Fiche Technique Smile&Pay	Détails
Cible Principale	TPE et PME françaises cherchant une solution locale avec des frais dégressifs.
Coût du Terminal (TPE)	À partir de 29 € HT.
Frais de Transaction	De 1,65% (sans abonnement) à 0,65% (avec abonnement).
Abonnement Mensuel	Optionnel (offres Premium avec abonnement pour des taux plus bas).
Écosystème	Gestion des transactions, export comptable, paiements à distance.

• ✅ Avantages : Acteur français avec un support client basé en France. Le modèle avec abonnement et frais dégressifs est très intéressant pour les entreprises avec un volume d'encaissement régulier.
• ⚠️ Points de Vigilance : Écosystème moins riche que celui de SumUp ou Zettle. L'offre sans abonnement est moins compétitive que par le passé.
• Profil Idéal : La PME ou le commerçant établi qui encaisse plus de 5 000 €/mois par carte et qui peut bénéficier des taux réduits de l'offre Premium.

6. Yavin⁶

Yavin apporte une touche de modernité au monde des TPE avec des terminaux Android intelligents, ouverts et capables d'intégrer d'autres applications.

Fiche Technique Yavin	Détails
Cible Principale	Restaurants, hôtels, commerces modernes et franchises.
Coût du Terminal (TPE)	À l'achat (dès 249 € HT) ou en location mensuelle.
Frais de Transaction	Variables et négociés (souvent plus bas que 1,75%) car Yavin se connecte à votre contrat monétique bancaire.
Abonnement Mensuel	Oui, pour la location du matériel et les services.
Écosystème	Très ouvert : intégration avec des dizaines de logiciels de caisse, pourboires, avis clients, titres-restaurant...

• ✅ Avantages : Les terminaux sont de véritables outils de gestion qui vont bien au-delà du simple encaissement. L'ouverture aux contrats bancaires permet d'obtenir des taux de commission plus bas.
• ⚠️ Points de Vigilance : Le coût d'entrée est plus élevé (achat ou location + abonnement). Nécessite un contrat monétique avec une banque.
• Profil Idéal : Le restaurateur ou le commerçant qui veut un TPE intégré à son logiciel de caisse et qui cherche à optimiser chaque aspect de son point de vente.

7. Stancer⁷

Lancée par le groupe Iliad (Free), Stancer a pour mission de casser les prix du marché des paiements, avec une grille tarifaire ultra-agressive.

Fiche Technique Stancer	Détails
Cible Principale	Commerces à petits paniers (boulangeries, cafés...) et toute entreprise cherchant à minimiser ses coûts de transaction.
Coût du Terminal (TPE)	Proposé gratuitement sous conditions d'utilisation (sinon 15€/mois).
Frais de Transaction	0,7% + 0,07 € (cartes européennes). Frais fixes offerts pour les paiements < 7€.
Abonnement Mensuel	Aucun.
Écosystème	Paiement en ligne et physique, reporting.

• ✅ Avantages : La grille tarifaire la plus basse du marché, de loin. Le TPE gratuit est un avantage énorme. Parfait pour les transactions de moins de 7 €.
• ⚠️ Points de Vigilance : Acteur plus récent, écosystème moins développé que les leaders. Le modèle avec une part fixe (+0,07€) peut être moins avantageux sur les très gros paniers.
• Profil Idéal : La boulangerie, le café, le tabac-presse, ou tout commerce avec un très grand volume de petites transactions.

Optimisez vos recettes : 4 conseils pratiques avec Wise Business

Une fois l'argent encaissé via votre solution de paiement, il est viré sur votre compte professionnel. Voici comment Wise Business vous aide à mieux gérer ces recettes.

Conseil n°1 : Centralisez tous vos versements au même endroit

Que vous utilisiez SumUp pour votre boutique, Stripe pour votre site et PayPal pour certaines ventes, vous pouvez faire virer tous vos soldes en euros sur votre unique IBAN européen Wise. Cela simplifie radicalement votre suivi de trésorerie.

Conseil n°2 : Économisez sur le change de vos ventes internationales

Si vous vendez aux États-Unis via Stripe, n'encaissez pas les dollars sur un compte en euros. Ouvrez un compte en USD avec Wise Business pour obtenir des coordonnées bancaires américaines. Liez-les à Stripe pour recevoir vos dollars sans aucune conversion forcée et sans frais.

Conseil n°3 : Payez vos frais et fournisseurs avec la carte Wise Business

Utilisez la carte de débit Wise Business pour régler vos dépenses professionnelles (abonnements à des logiciels en USD, publicités Facebook en EUR...) directement depuis les soldes correspondants.

Conseil n°4 : Intégrez vos recettes à votre logiciel comptable

Connectez votre compte Wise à des logiciels comme FreshBooks, Zoho Books ou Xero pour que vos transactions multi-devises soient automatiquement synchronisées.

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FAQ : Choisir sa solution de paiement par carte

Quelle est la différence entre un TPE mobile (SumUp) et un TPE de banque ?

Un TPE mobile s'achète une fois et fonctionne sans abonnement mensuel ni engagement. Un TPE de banque est généralement loué avec un abonnement mensuel et un engagement de durée.

SumUp, Zettle ou Stancer : lequel choisir pour un petit commerce ?

Choisissez SumUp ou Zettle pour la simplicité et l'écosystème. Choisissez Stancer si votre priorité absolue est d'avoir les frais de transaction les plus bas possible, surtout sur les petits paniers.

Stripe est-il la meilleure solution pour un site e-commerce ?

Pour la flexibilité, la puissance et la capacité à gérer des modèles complexes (abonnements, marketplaces), Stripe est techniquement supérieur. Pour la simplicité et la confiance client, PayPal reste un excellent choix, souvent utilisé en complément.

Les frais de transaction par carte bancaire sont-ils négociables ?

Avec les acteurs modernes comme SumUp ou Stripe, les tarifs standards sont rarement négociables pour les petites entreprises. Pour des volumes très importants (> 10 000 €/mois), il est possible de négocier les taux, notamment avec des acteurs comme Yavin ou les banques traditionnelles.

Comment accepter des paiements en devises étrangères (USD, GBP...) sur mon site ?

Des plateformes comme Stripe ou PayPal le permettent nativement. Le point crucial est le compte sur lequel vous recevez l'argent. Pour éviter les frais de conversion élevés, il est indispensable de lier un compte multi-devises comme Wise Business pour recevoir les devises sur des comptes locaux dédiés.

Ai-je besoin d'un compte professionnel dédié pour utiliser un TPE ?

Oui. Pour utiliser une solution de paiement professionnelle, vous devez lier un compte bancaire au nom de votre entreprise pour recevoir les versements.

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Sources :

1. Tarifs SumUp
2. Tarifs Zettle by PayPal
3. Tarifs Stripe
4. Tarifs PayPal Business
5. Tarifs Smile&Pay
6. Tarifs Yavin
7. Tarifs Stancer

Vérifiées pour la dernière fois le 23 septembre 2025.