Apa Itu APY & Cara Hitungnya? Panduan Lengkap 2023

APY merupakan singkatan dari Annual Percentage Yield. Jika Anda bertanya-tanya: apa itu APY? Panduan ini akan memberikan jawabannya.

Kami akan membahas arti APY dan cara menghitung APY, serta mengapa APY penting untuk tabungan atau investasi Anda. Kami juga akan menjelaskan bagaimana APY yang baik dapat membuat tabungan atau investasi Anda berkembang.

Apa arti Annual Percentage Yield (APY)?

APY adalah singkatan dari Annual Percentage Yield. Ini adalah istilah yang merujuk pada jumlah bunga atau keuntungan yang mungkin Anda peroleh dari tabungan atau investasi, dan dapat dinyatakan sebagai persentase tetap, atau persentase variabel yang dapat berubah sewaktu-waktu.

Kami akan melihat bagaimana ini bekerja secara lebih rinci selanjutnya.

Apa itu APY dan bagaimana cara kerjanya?

Jadi, sekarang kita sudah memahami definisi APY — tetapi apa arti APY dalam dunia perbankan, dan mengapa ini penting?

Singkatnya, APY adalah keuntungan tahunan atas suatu investasi, dengan mempertimbangkan efek bunga majemuk.

Bunga majemuk penting bagi investor karena mencakup keuntungan tambahan yang dihasilkan dari reinvestasi bunga yang telah Anda peroleh, dan dapat menyebabkan pola pertumbuhan eksponensial.

Bagaimana cara menghitung APY?

APY dihitung dengan mengambil jumlah keuntungan tahunan yang akan Anda peroleh dari investasi tertentu, termasuk keuntungan tambahan dari efek bunga majemuk. Kedengarannya sedikit rumit, tetapi tidak terlalu sulit untuk dibayangkan.

Berikut contohnya:

Mari kita asumsikan Anda memiliki sertifikat deposito (CD) yang membayar bunga setiap bulan. Pada bulan pertama Anda mendepositkan sejumlah tetap, dan di akhir periode, bunga dibayarkan dan ditambahkan ke akun.

Pada bulan kedua Anda akan mendapatkan persentase bunga yang sama — tetapi akan berasal dari deposit yang lebih besar, karena Anda memiliki dana awal ditambah bunga yang dibayarkan bulan lalu. Ini berarti jumlah bunga aktual yang Anda terima menjadi lebih tinggi.

Di akhir bulan kedua, jumlah bunga ini ditambahkan ke deposit awal Anda, sehingga pada bulan ketiga, bunga yang dibayarkan berasal dari jumlah dasar yang lebih besar lagi. Ini terus berlanjut, sehingga polanya adalah peningkatan keuntungan di setiap periode.

Perlu diperhatikan bahwa tingkat APY bergantung pada pola pembayaran bunga di awal.

Dalam contoh ini, kami menggunakan akun yang membayar bulanan, tetapi beberapa akun mengumpulkan bunga harian, setiap kuartal, atau tahunan misalnya — faktor-faktor ini semuanya memengaruhi tingkat keuntungan tahunan, dan oleh karena itu harus dipertimbangkan saat memilih sarana investasi.

Mengapa APY penting?

Anda akan sering melihat APY dicantumkan pada produk keuangan, seperti APY pada CD atau akun tabungan lainnya. Itu karena APY digunakan untuk menunjukkan keuntungan tahunan guna membantu investor membandingkan pilihan mereka.

APY penting karena menstandardisasi keuntungan yang dijelaskan kepada investor. Meskipun produk dan akun mungkin sebenarnya membayar bunga pada tingkat yang berbeda — harian, bulanan, atau tahunan, misalnya, dengan membuat setara tahunan, Anda dapat membandingkan berbagai pilihan dengan kondisi yang setara.

Ketika sebuah akun membayar bunga lebih sering, hal itu dapat menyebabkan APY yang lebih tinggi karena efek bunga majemuk akan dimulai lebih awal dan meningkat dengan laju yang lebih cepat. Sebagai contoh, katakanlah Anda ingin membandingkan obligasi 12 bulan yang hanya membayar bunga di akhir masa, dengan akun tabungan yang membayar bulanan.

Karena bunga pada akun tabungan dibayarkan bulanan, Anda akan mulai melihat efek bunga majemuk lebih awal. Bunga yang Anda peroleh mulai bulan kedua dan seterusnya akan didasarkan pada jumlah pokok yang lebih tinggi, yang berarti meskipun suku bunga yang ditampilkan terlihat cukup mirip, APY pada akun tabungan dengan bunga majemuk bulanan lebih tinggi dibandingkan dengan obligasi.

Jenis akun yang menawarkan APY

Kami sempat menyinggung pertanyaan — apa arti APY pada CD? — tetapi CD bukanlah satu-satunya jenis akun di mana Anda akan melihat APY digunakan. APY dapat digunakan sebagai sarana untuk menggambarkan keuntungan pada berbagai produk, termasuk:

Sertifikat deposito Obligasi Akun pasar uang Akun tabungan dan produk tabungan hasil tinggi Akun giro yang menghasilkan bunga

APY vs. APR: memahami perbedaannya

Setiap kali Anda berurusan dengan produk keuangan, Anda akan menemukan banyak akronim. Oleh karena itu, Anda mungkin pernah melihat APY dan APR ditampilkan sebagai persentase tetap atau variabel. Keduanya memiliki kemiripan, tetapi istilah-istilah ini digunakan dalam konteks yang berbeda:

• APY: Annual Percentage Yield, keuntungan tahunan yang dibayarkan kepada nasabah oleh produk investasi, dengan memperhitungkan bunga majemuk
• APR: Annual Percentage Rate, jumlah tahunan yang akan dibayarkan kembali oleh nasabah yang mengambil pinjaman, dengan memperhitungkan bunga dan biaya

Anda akan melihat APR tertera pada produk seperti pinjaman, sementara APY digunakan pada produk tabungan dan investasi.

Perlu juga dicatat bahwa meskipun APR memperhitungkan biaya yang harus dibayar peminjam untuk suatu pinjaman, APY tidak mencakup biaya apa pun — hanya bunga majemuk.

Ini berarti bahwa jika Anda memiliki produk investasi atau akun tabungan yang memiliki biaya bulanan, misalnya, biaya-biaya ini tidak diperhitungkan dalam APY yang ditampilkan.

Pelajari semua tentang perbedaan antara APY dan APR dengan panduan lengkap kami

Contoh APY

Rumus untuk APY adalah:

(1+r/n)n - 1

Di mana:

• r = tingkat periode
• n = jumlah periode pemajemukan

Mari kita coba menghitung contohnya, menggunakan akun yang membayar bunga bulanan sebesar 0,3%.

Perhitungan APY akan berjalan sebagai berikut:
Pertama, ubah tingkat bunga bulanan ke bentuk desimal dengan membaginya dengan 100: 0,3/100 = 0,003 Tambahkan 1 ke tingkat bunga bulanan: 1 + 0,003 = 1,003 Pangkatkan hasilnya dengan 12 (karena ada 12 bulan dalam setahun): 1,003^12 ≈ 1,03679 Kurangi 1 dari hasilnya: 1,036 - 1 ≈ 0,03679

Oleh karena itu, APY untuk akun yang membayar bunga bulanan sebesar 0,3% adalah sekitar 3,679%.

Hal-hal yang perlu diketahui tentang APY

APY mungkin tampak sedikit membingungkan — tetapi ini adalah konsep yang berguna jika Anda memiliki uang untuk ditabung atau diinvestasikan. Mari kita lihat beberapa topik penting dan terkait lainnya yang ingin Anda ketahui.

Apa itu bunga majemuk?

Bunga majemuk menggambarkan gagasan bahwa tabungan Anda mulai menghasilkan bunga di atas bunga. Itu berarti Anda melihat pola pertumbuhan eksponensial dalam jumlah uang yang Anda miliki. Jelas — itu kabar baik jika Anda berinvestasi atau mengembangkan tabungan Anda.

Gagasan dasarnya adalah bahwa begitu Anda melakukan deposit awal, Anda mulai mendapatkan bunga secara harian, bulanan, triwulanan, atau tahunan.

Setelah pembayaran bunga dilakukan, bunga tersebut ditambahkan ke jumlah deposit awal Anda. Pada periode berikutnya Anda mendapatkan bunga lagi — tetapi kali ini Anda mendapatkan bunga tidak hanya dari deposit pokok Anda, tetapi juga dari bunga yang Anda peroleh sebelumnya.

Hal yang sama terjadi di setiap periode selama Anda tidak melakukan penarikan, yang berarti peluang penghasilan bunga yang lebih tinggi dan lebih tinggi setiap saat.

APY variabel vs. tetap

Produk keuangan menetapkan APY-nya untuk membantu nasabah menilai dan membandingkan pilihan mereka. Namun, satu hal penting yang perlu diperhatikan adalah apakah APY yang dijelaskan bersifat tetap atau variabel.

APY tetap dijamin akan tetap sama selama periode investasi. Dengan CD misalnya, Anda dapat memilih untuk mengikat dana Anda selama setahun, dan sebagai imbalannya, bank akan menawarkan APY tetap untuk periode tersebut. APY variabel tidak memiliki prediktabilitas yang sama, dan dapat berubah sesuai dengan pasar atau suku bunga Federal Bank.

Baik APY tetap maupun variabel tidak serta-merta lebih baik — yang terbaik untuk Anda tergantung pada preferensi Anda.

APY dan suku bunga pinjaman

Seperti yang telah kita lihat, APY digunakan untuk menggambarkan keuntungan dalam produk investasi atau tabungan. Saat Anda mengambil pinjaman, Anda perlu memperhatikan APR, yaitu persentase total pembayaran kembali termasuk bunga dan biaya.

Perlu dicatat bahwa APY dan APR dihitung secara berbeda. Secara khusus, perhitungan APR memperhitungkan biaya tetapi bukan efek pemajemukan, sedangkan perhitungan APY melihat pemajemukan tetapi bukan biaya.

Jika Anda tidak yakin tentang produk terbaik untuk kebutuhan Anda, ada baiknya membandingkan beberapa pilihan dan mencari saran profesional.

APY dan risiko

Sebelum Anda memilih produk keuangan apa pun, penting untuk memastikan Anda memahami risiko yang terlibat. Akun tabungan yang disimpan di organisasi, bank, dan serikat kredit terkemuka harus menawarkan perlindungan dan membatasi jumlah risiko yang Anda hadapi. Namun, Anda perlu memeriksa ulang sebelum mendaftar untuk produk tertentu, dan mencari saran jika diperlukan.

Mengirim uang ke luar negeri? Kirim transfer internasional Anda ke atau dari Indonesia dengan nilai tukar tengah pasar menggunakan Wise

Bingung bagaimana transfer internasional ke luar negeri dari Indonesia? Atau sebaliknya? Anda mungkin dapat mempertimbangkan Wise untuk melakukan transfer international Anda.

Akun Wise dapat dibuat dengan gratis. Wise menggunakan nilai tukar tengah pasar untuk mengonversi uang — yang berarti uang Anda dikonversi menggunakan nilai tukar yang sama dengan yang Anda lihat di Google.

Itulah mengapa Wise bisa melakukan pengiriman uang internasional dengan biaya hemat, transparan, dan cepat ke rekening bank di luar negeri atau di Indonesia — bahkan ke dompet digital lokal seperti Dana, Gopay, OVO, ShopeePay, dan Linkaja.

FAQ APY

Faktor apa yang dapat memengaruhi APY?

APY ditetapkan sesuai dengan jumlah keuntungan tahunan yang dapat dihasilkan oleh produk tabungan atau investasi. Faktor-faktor yang memengaruhi APY yang tersedia pada produk yang berbeda dapat mencakup kekuatan pasar, suku bunga Federal, serta kebijakan dan promosi bank atau penyedia.

Apakah APY yang lebih tinggi selalu lebih baik?

APY yang lebih tinggi menunjukkan keuntungan tahunan yang lebih baik pada tabungan. Namun, Anda juga perlu mempertimbangkan faktor-faktor lain seperti biaya atau denda yang berlaku, dan berapa lama Anda diharuskan menginvestasikan dana Anda, untuk memutuskan apakah itu pilihan yang lebih baik bagi Anda.

Secara umum, sebelum memilih produk tabungan atau investasi tertentu, Anda sebaiknya membandingkan beberapa pilihan dan mencari saran dari penasihat keuangan jika Anda tidak yakin.

Bagaimana APY memengaruhi tabungan Anda?

APY adalah persentase keuntungan tahunan pada produk tabungan, dengan mempertimbangkan efek pemajemukan. Ini berarti bahwa APY yang lebih tinggi dapat membuat Anda mendapatkan lebih banyak dari akun tabungan, selama Anda membiarkan dana Anda tidak tersentuh selama mungkin.

Bisakah APY berubah seiring waktu?

APY dapat berupa tetap atau variabel. Tingkat tetap dapat ditetapkan untuk periode tertentu, atau hanya akan berubah sesekali, dan dengan pemberitahuan kepada investor. Tingkat APY variabel lebih sering berubah sejalan dengan perubahan di pasar.

Berapa tingkat APY yang baik?

Tingkat APY sering berubah sesuai dengan perubahan di pasar dan pergerakan suku bunga secara keseluruhan. Untuk melihat berapa tingkat yang baik pada waktu tertentu, Anda perlu membandingkan beberapa produk untuk mendapatkan gambaran tentang yang terbaik yang tersedia.

Bagaimana APY dapat membantu investor?

APY adalah ukuran yang berguna bagi investor karena memungkinkan perbandingan keuntungan pada produk yang membayar bunga pada frekuensi yang berbeda. Anda dapat menggunakan APY untuk membandingkan akun dengan bunga bulanan versus obligasi dengan bunga tahunan, misalnya.