Apa Arti ACH & Bagaimana Cara Kerjanya?

Pembayaran ACH adalah cara yang populer dan hemat biaya untuk memindahkan uang antar rekening bank di AS. Jika Anda tinggal di Amerika, kemungkinan besar Anda pernah menggunakan ACH sebelumnya, karena sangat populer untuk pembayaran tagihan dan setoran langsung.

Artikel ini menjelaskan bagaimana transfer ACH bekerja serta kelebihan dan kekurangan ACH.

Memahami cara kerja transfer membantu Anda memilih metode terbaik sesuai kebutuhan Anda. Transfer ACH hemat biaya dan aman. Namun, transfer ini bukan yang tercepat, dan juga bukan yang terbaik untuk transfer ke luar negeri.

Apa itu jaringan Automated Clearing House (ACH)?

Jika Anda datang ke sini untuk mengetahui apa itu pembayaran ACH, Anda berada di tempat yang tepat.

ACH adalah singkatan dari Automated Clearing House. Automated Clearing House adalah jaringan yang menyediakan mekanisme untuk transfer ACH¹.

Sejarah ACH

Jaringan ACH dimulai pada tahun 1970-an. Bank-bank di seluruh AS berkumpul untuk mencari cara meningkatkan sistem pembayaran. Volume cek kertas yang terus meningkat saat itu menjadi kekhawatiran bersama.

Solusinya adalah jaringan elektronik untuk pembayaran antar bank. Standar yang konsisten dikembangkan, dan lahirlah jaringan ACH.

ACH hari ini

Saat ini, Nacha mengelola jaringan ACH. Jaringan ini digunakan untuk mentransfer uang antar rekening bank di seluruh AS. ACH adalah sistem di balik Setoran Langsung (Direct Deposit), Pembayaran Langsung (Direct Payments), dan beberapa metode lainnya.

Pada tahun 2020, jaringan ACH memproses 26,8 miliar pembayaran antar individu dengan total hampir 62 triliun USD². Kemungkinan besar Anda telah menggunakan ACH tanpa menyadarinya!

Apa itu pembayaran ACH?

Pembayaran ACH adalah transfer elektronik antar rekening bank yang ditangani oleh jaringan ACH. Pembayaran ini dapat ditujukan ke atau dari rekening bisnis, individu, atau pemerintah.

Pembayaran ACH berbeda dengan transfer kawat (wire transfer). Pembayaran ini adalah pembayaran langsung antar rekening bank, tanpa perantara. Pembayaran ini juga berbeda dari pembayaran menggunakan jaringan lain, seperti Visa atau Mastercard.

Anda mungkin juga melihat pembayaran ACH disebut sebagai transfer ACH atau transaksi ACH. Semuanya sama saja!

Bagaimana cara kerja transfer ACH?

Transfer ACH bekerja dengan mengelompokkan transfer antar bank secara bersamaan. Setelah ditempatkan, transaksi akan diperiksa dan kemudian ditahan oleh bank untuk dikirim dalam bentuk batch.

Transaksi kemudian dikirim secara massal ke penerima terkait — waktu batch ACH mungkin berbeda dari satu bank ke bank lain. Jadi, pastikan untuk bertanya kapan pembayaran akan dilakukan.

Saat Anda melakukan transfer ACH ke orang lain, Anda biasanya memerlukan nomor rekening mereka, nomor routing, nama lengkap, dan jenis rekening.

Dengan informasi ini, Anda kemudian dapat mengatur transfer di aplikasi bank Anda dan bersantai menunggu pembayaran mencapai penerima.

Jenis transfer ACH

Ada dua jenis transfer ACH:

Setoran langsung ACH

Setoran langsung (Direct deposit) adalah pembayaran dari organisasi ke individu. Jika Anda menerima pembayaran rutin ke rekening bank Anda dari perusahaan, kemungkinan besar itu adalah setoran langsung ACH. 93% gaji di AS dibayarkan dengan cara ini³.

Beberapa penggunaan setoran langsung ACH adalah
Menerima gaji Anda Penggantian biaya Pembayaran tunjangan pemerintah Pembayaran bunga bank Pembayaran dividen Pembayaran pensiun Pengembalian pajak

Pelajari lebih lanjut tentang kredit ACH

Pembayaran langsung ACH

Pembayaran langsung ACH adalah saat Anda menggunakan rekening tabungan atau giro Anda untuk melakukan pembayaran satu kali atau berulang ke rekening lain. Ini dapat dilakukan untuk tujuan pribadi atau bisnis³.

Penggunaan umum pembayaran langsung ACH meliputi
Membayar tagihan rutin Beramal atau berdonasi ke lembaga Mengirim uang ke teman Membayar pembelian Melakukan pembayaran cicilan pinjaman atau biaya kuliah

Pelajari lebih lanjut tentang debit ACH

Apa perbedaan antara ACH dan setoran langsung?

Setoran langsung (Direct deposit) adalah bagian penting dari jaringan ACH. Ini mencakup banyak pembayaran rutin di seluruh AS. Jika Anda menerima uang dari perusahaan atau pemerintah, ini adalah setoran langsung.

Namun, setiap kali Anda melakukan pembayaran ke orang atau perusahaan lain, Anda akan menggunakan pembayaran langsung ACH.

Singkatnya: jika Anda menerima pembayaran langsung ke rekening Anda, itu adalah setoran langsung ACH. Saat Anda mengirim uang atau melakukan pembayaran ke orang lain, itu adalah pembayaran ACH.

Apakah pembayaran ACH aman?

Mentransfer uang seringkali menjadi kekhawatiran. Tidak ada yang ingin melihat pembayaran hilang.

Jaringan dan pembayaran ACH adalah salah satu metode transfer teraman. Data yang ditransmisikan dienkripsi dengan enkripsi tingkat bank³, yang mengurangi kemungkinan terkompromi.

Yang penting, Anda dapat membatalkan pembayaran ACH. Jika Anda kemudian menemukan kesalahan atau mencurigai penipuan, pembayaran dapat dilacak dan dibatalkan. Ini adalah fitur yang hebat — dan bukan sesuatu yang dapat Anda lakukan dengan transfer kawat (wire transfer).

Kelebihan dan kekurangan ACH untuk individu

✅ Kelebihan	❌ Kekurangan
Cara murah untuk mentransfer dana antar rekening bank AS Seringkali gratis untuk melakukan dan menerima transfer Lebih aman daripada transfer kawat, karena Anda dapat membatalkan pembayaran Mengatur transfer rutin membantu menghindari pembayaran tagihan yang terlewat atau tertunda	Transfer dapat memakan waktu hingga 4 hari kerja Ada batas waktu untuk melakukan transaksi pada hari itu — melewatkannya akan menambah waktu transfer Penggunaan terbatas untuk transfer ke luar negeri Bank mungkin memiliki batasan jumlah yang dikirim per rekening (ini bisa per transaksi, harian, atau bulanan) Hukum membatasi transfer dari rekening tabungan hingga enam kali per bulan

Kelebihan dan kekurangan ACH untuk bisnis

✅ Kelebihan	❌ Kekurangan
Transfer gratis, atau berbiaya rendah, bahkan untuk volume tinggi Cara mudah untuk mengelola pembayaran massal, seperti gaji karyawan Biaya transaksi lebih rendah daripada jaringan lain (seperti pembayaran kartu kredit atau debit, atau PayPal) Retensi pelanggan lebih tinggi, karena rekening bank lebih stabil daripada kartu	Penggunaan terbatas ke luar negeri menjadi masalah bagi bisnis internasional Tidak ideal untuk pembayaran volume tinggi yang mendesak

Biaya transfer ACH

Biaya adalah keuntungan utama transfer ACH, terutama jika dibandingkan dengan transfer kawat (wire transfer). Biasanya tidak ada biaya untuk menerima pembayaran.

Transfer ACH seringkali gratis untuk dikirim oleh individu, meskipun beberapa bank mengenakan biaya hingga sekitar 3 USD⁴. Anda dapat memeriksa dengan bank Anda untuk mengetahui apakah ada biaya di muka.

Transfer kawat jauh lebih mahal. Transfer kawat domestik berbiaya sekitar 15 USD hingga 30 USD, dan secara internasional bisa mencapai 50 USD.

Baca lebih lanjut: cara melakukan transfer ACH selangkah demi selangkah

Waktu transfer ACH

Transfer ACH tidak instan. Waktu transfer bervariasi antara 1 hingga 4 hari kerja. Transfer ini murah dan aman, tetapi bisa lambat!

Nacha menyatakan bahwa pembayaran debit harus diproses pada hari kerja berikutnya, sementara pembayaran kredit bisa memakan waktu hingga dua hari kerja.

Namun ada satu hal: waktu transfer sebenarnya akan tergantung pada lembaga keuangan. Ini berarti, meskipun sering diproses dalam batas waktu 1-2 hari kerja yang disebutkan di atas, terkadang pembayaran dapat memakan waktu 4 hari kerja untuk diselesaikan.

Pastikan Anda memperhitungkan waktu tersebut saat mengatur transaksi, agar tidak ada kejutan di kemudian hari — terutama jika Anda melakukan pembayaran yang sensitif terhadap waktu.

Pemrosesan ACH di hari yang sama

ACH baru-baru ini meningkatkan transfer dengan pemrosesan di hari yang sama, baik untuk transfer debit maupun kredit⁶.

Ini tersedia dari beberapa bank dan mungkin memiliki biaya yang lebih tinggi. Meskipun pemrosesan dilakukan di hari yang sama, pengiriman biasanya dilakukan pada hari kerja berikutnya.

Pada Maret 2021, pembayaran ACH memiliki batas waktu baru untuk pemrosesan di hari yang sama. Waktu batas baru untuk pemrosesan ACH adalah 13:45 PT⁷, memberikan keunggulan 2 jam dibandingkan tahun-tahun sebelumnya.

Mengirim uang ke luar negeri? Kirim transfer internasional Anda ke atau dari Indonesia dengan nilai tukar tengah pasar menggunakan Wise

Bingung bagaimana transfer internasional ke luar negeri dari Indonesia? Atau sebaliknya? Anda mungkin dapat mempertimbangkan Wise untuk melakukan transfer international Anda.

Akun Wise dapat dibuat dengan gratis. Wise menggunakan nilai tukar tengah pasar untuk mengonversi uang — yang berarti uang Anda dikonversi menggunakan nilai tukar yang sama dengan yang Anda lihat di Google.

Itulah mengapa Wise bisa melakukan pengiriman uang internasional dengan biaya hemat, transparan, dan cepat ke rekening bank di luar negeri atau di Indonesia — bahkan ke dompet digital lokal seperti Dana, Gopay, OVO, ShopeePay, dan Linkaja.

Transfer ACH internasional

Transfer ACH ke rekening luar negeri memang dimungkinkan, tetapi belum tersebar luas.

Jika Anda ingin melakukan transfer, carilah bank yang menawarkan Transfer ACH Internasional. Ini berbeda dengan Transaksi ACH Internasional (IAT) — yang lebih berkaitan dengan pelaporan bank. Bank mungkin menyebutkan IAT meskipun mereka tidak menawarkan transfer internasional.

Transfer kawat (wire transfer) lebih banyak digunakan untuk transfer internasional. Ini biasanya ditangani oleh SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Namun, biayanya tinggi, dan ada biaya tambahan yang terkait dengan nilai tukar yang digunakan.

Setiap kali melakukan transfer internasional, pastikan untuk memeriksa kembali jenis pembayaran dan pemrosesan yang akan digunakan. Dan, yang terpenting, nilai tukar apa yang akan digunakan — bank biasanya menambahkan markup yang besar pada nilai tukar tersebut.

Anda sebaiknya mencari penyedia yang tidak membebankan biaya transaksi luar negeri dan menggunakan nilai tukar tengah pasar.

---

Sumber:

1. Nacha - ACH
2. Nacha - Statistik ACH
3. Nacha - Setoran langsung
4. NerdWallet - Biaya ACH
5. Finder - Biaya transfer kawat
6. Nacha - Waktu ACH
7. Nacha - Batas waktu ACH

Sumber diperiksa pada 05.06.2022

---